VIDEO: Costuri „ascunse” în Prima Casă 2017. Exemplu de calcul

Programul Prima Casă 2017 se conturează din ce în ce mai clar, odată cu publicarea în Monitorul Oficial nr. 153 din 1 martie 2017 a unui act normativ care actualizează normele de implementare. Pentru cei care intenţionează să acceseze această variantă de creditare în vederea achiziţionării unei locuinţe, prezentăm în materialul de faţă şi 12 costuri mai puţin ştiute, cu un exemplu de calcul demonstrativ.

Informaţiile sunt mai mult decât binevenite, astfel încât să vă faceţi o idee cât mai clară din punct de vedere financiar asupra banilor pe care trebuie să îi aveţi la dispoziţie, în afară de avansul de 5%.

Pentru exemplul de calcul de mai jos vom lua ca punct de reper un apartament în valoare de 55.000 euro, pentru care aveţi disponibil avansul minim standard de 5% (2.750 euro), calculat la un curs valutar de 4,52 lei/ 1 euro.

ATENŢIE! Costurile de mai jos sunt orientative, depind de fiecare bancă şi birou notarial în parte, de valoarea apartamentului/ avansului şi sunt extrase din calculatoare online / experienţe personale ale unor persoane fizice.

1. Declaraţia pe propria răspundere că nu deţineţi în proprietate un alt imobil – actul se autentifică la notar iar costul orientativ al acestuia este în jur de 40 lei, valoarea crescând în funcţie de numărul de exemplare pe care îl doriţi.

2. Rezervarea locuinţei – această „taxă” apare mai ales în cazul locuinţelor noi/în construcţie, cumpărate de la dezvoltator. Suma nu este standard şi reprezintă o parte din avansul de 5%. De exemplu, vi se poate solicita un avans de 500 de euro pentru rezervare, urmând ca în momentul încheierii antecontractului să achitaţi diferenţa până la 2.750 euro (avans 5%), adică 2.250 euro.

3. Antecontractul de vânzare-cumpărare – un alt act pe care îl veţi autentifica la notar şi care se calculează în funcţie de valoarea avansului. Pentru cazul nostru, veţi scoate din buzunar aproximativ 240 lei. Valoarea creşte dacă suplimentar doriţi înscrierea antecontractului în cartea funciară, astfel încât imobilul să nu fie vândut alte persoane care poate să plătească cash.

4. Depozitul colateral – va trebui să constituiţi acest depozit la banca aleasă pentru accesarea Programului Prima Casă. Valoarea lui este reprezentată de trei rate de dobândă (atenţie, rata de dobândă nu este echivalentă cu rata lunară pentru apartamentul achiziţionat, ci este inclusă în valoarea acesteia din urmă, putând fi vizualizată în scadenţar). În cazul nostru, valoarea depozitului colateral este de aproximativ 1.800 lei.

5. Taxa de evaluare a imobilului – după obţinerea aprobării juridice din partea băncii, taxa de evaluare a locuinţei se achită evaluatorului (impus de instituţia bancară sau ales de cumpărător). De exemplu, în cazul a cel puţin două banci mari din România, taxa de evaluare este de 370 de lei pentru apartamente.

6. Diferenţele evaluare – negociere – dacă în urma evaluării rezultă un preţ al apartamentului mai mic decât cel negociat (evaluatorul consideră ca valoarea locuinţei nu este de 55.000 lei, ci de 54.000 lei), dumneavoastră va trebui să achitaţi diferenţa (1.000 de euro, în cazul de faţă). În cazul în care din raportul de evaluare reiese un preţ mai mare sau egal cu cel negociat, nu aveţi de achitat nimic în plus.

7. Comisionul de gestiune FNGCIMM – în calitate de cumpărător, veţi suporta un comision de gestiune a garanţiei acordate de stat prin Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri. Comisionul este calculat cu formula (0,49% / 2) x soldul creditului de la sfârşitul lunii decembrie. Acest comision se diminuează gradual, odată cu scăderea soldului.

8. Asigurarea de viaţă – la unele bănci este obligatorie, la altele este opţională, însă în general este recomandat să o luaţi şi pe aceasta în calcul pentru prevenirea efectelor grave în cazul intrării în incapacitate de muncă sau al decesului.

9. Asigurarea locuinţei – spre deosebire de asigurarea de viaţă, aceasta este obligatorie. Din nou, în funcţie de bancă, asigurarea se poate plăti anual sau poate fi inclusă în valoarea ratei lunare.

10. Contractul de vânzare-cumpărare – ultima autentificare notarială, cea mai importantă şi cea mai scumpă, în valoare de aproximativ 2.400 lei.

11. Taxa către OCPI pentru intabulare – taxa de intabulare se achită când intraţi în posesia bunului imobiliar şi doriţi înscrierea acestuia pe numele dumneavoastră la Oficiul de Cadastru şi Publicitate Imobiliară. Pentru calculul nostru, valoarea taxei ar fi de aproximativ 400 lei. Taxa diferă în funcţie de tipul proprietăţii şi de valoarea acesteia.

12. Comisionul agenţiei imobiliare – în cazul în care ai apelat la o agenţie imobiliară, trebuie să iei în calcul şi comisionul practicat de aceasta, în valoare de 1-3% din valoarea apartamentului, adică 550-1650 euro în cazul nostru. Desigur, există şi varianta în care comisionul este suportat de vânzător sau împărţit între vânzător şi cumpărător.

Aşadar, conform calculului nostru, pentru un apartament în valoare de 55.000, pe lângă avansul de 5%, trebuie să mai avem pregătiţi încă aproximativ 1.200 euro, considerând că aveţi ambele asigurări incluse în rata lunară, nu există diferenţe de preţ la evaluare, nu plătiţi comision agenţiei imobiliare iar comisionul către FNGCIMM îl plătiţi separat, o dată pe an.

Ce este nou în Prima Casă 2017?

Potrivit HG nr. 80/2017, programul are alocat în acest an un plafon de garantare de 2,5 miliarde de lei, mai mic cu 400.000 lei față de suma din 2016. La acest plafon se adaugă însă, potrivit Guvernului,  şi 75,5 milioane lei reprezentând diferența rămasă nealocată sau neutilizată din anul 2016.

Actul normativ actualizează şi normele de implementare a programului Prima Casă, armonizate cu modificările aduse acestui program, la sfârşitul anului trecut, prin OUG nr. 97/2016. Noutăţile constatu în:

• garanţia statului, diferită în funcţie de vechimea imobilului –  în 2017 statul nu va mai garanta cu 50%, indiferent de vechimea imobilului, ci va acorda 50% pentru o locuinţă nouă şi 40% pentru o locuinţă veche.
• locuinţă nouă este şi cea consolidată în ultimii 5 ani – locuințele noi sunt cele construite sau consolidate împotriva seismelor, în ultimii 5 ani. Acest termen de 5 ani este calculat în funcție de data efectuării recepției la terminarea lucrărilor, având ca punct final data solicitării creditului garantat.
• noi sarcini ale Fondului de Garantare – Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii (FNGCIMM) va prelua din sarcina emiterii acordurilor pentru radierea ipotecilor și a interdicțiilor de înstrăinare și grevare prevăzute de lege în cazul rambursării integrale anticipate sau la termen a finanțărilor garantate, precum și în cazul respingerii cererilor de plată. Anual, Fondul va face o evaluare asupra modului de utilizare a plafoanelor de garantare, cu scopul de a optimiza alocarea plafonului anului următor.

Ai nevoie de OUG nr. 60/2009 privind unele măsuri în vederea implementării programului Prima casă? Poţi cumpăra actul la zi, în format PDF sau MOBI, de AICI!