16 Decembrie, 2017

Educaţia financiară şi creditarea responsabilă, între teorie şi practică

Acest articol se adresează acelora care, în viața de zi cu zi, se confruntă cu nevoia de suplimentare a resurselor băneşti proprii. Educația financiară este – în mod empiric – o nevoie reală de a dobândi cunoștințe, aptitudini și abilități care ne permit să luăm decizii mai bune în ceea ce privește gestionarea banilor noştri, ajutându-ne să menținem un echilibru financiar, să cheltuim mai puțin, să facem economii pentru situații neprevăzute sau să economisim pentru diverse obiective din viață de zi cu zi.

Educația financiară trebuie – și subliniez acest cuvânt – să înceapă de la vârste fragede. Dacă acum câteva decenii era văzută doar ca o specializare economică, în fapt ea are loc în fiecare familie, prin conştientizarea faptului că noțiunile financiare ne folosesc în viața cotidiană.

Imediat după anii ’90, când am avut acces la “viaţa occidentală”, am început să ne gândim cum putem accede la diverse sume de bani pentru a ne realiza visurile, a profita de oportunităţi, iar unii cu noțiuni financiare s-au gândit cum să investească, să valorifice plusul de bani pe care îl dețineau.

La acel moment, și instituţiile de credit – respectiv băncile – au profitat de această dorință a românilor și au venit cu oferte care mai de care mai tentante, a apărut fenomenul “creditul cu buletinul” și așa creditele oferite cu generozitate au escaladat.

Fenomenul nu a fost singular doar pe plaiurile noastre, de fapt s-a manifestat la nivel global, fapt care a dus în cele din urmă la criza financiară declanșată în 2008 în SUA și care s-a rostogolit ca un bulgăre de zăpadă, afectând economia mondială, efecte pe care le resimțim și astăzi.

În acest context, oamenii au simțit nevoia să se informeze înainte de a lua decizii (fie ele personale, fie în cadrul societăților) și a apărut o nișă de interes pentru cursurile de educație financiară care contribuie la dezvoltarea unei atitudini financiare responsabile mai ales în rândul tinerilor din România. 

Într-un cadru interactiv și dinamic, se discută încă de la vârste fragede despre noțiuni precum costul, valoarea, prețul și utilitatea unui produs sau serviciu, se încearcă diverse modalităti eficiente de gestionare a bugetului personal. Ținerii învaţă și dezvoltă noțiuni despre ce înseamnă independența financiară, confortul financiar, efectul pe care îl are asupra comportamentului uman, descoperă care sunt instrumentele financiare existențe pe piată și constatăm că sunt mai atenți cu banii lor decât au fost ultimele generaţii. Astăzi avem la dispoziție o gamă largă de servicii financiare care ne pot ușura viața și în același timp ne ajută să ne atingem obiectivele. Asta dacă le înțelegem pe fiecare în parte și știm să le folosim în avantajul nostru.

Mă uit în jurul meu şi văd colegii mai tineri care au înțeles rolul primordial al finanțelor, respectiv faptul că strategiile și obiectivele oricărei activităti sunt imposibile fără corelarea lor cu posibilitătile de finanțare.

Astfel că, atunci când apare necesitatea unei investiții, trebuie să facem o analiză ținând cont în primul rând de disponibilitățile bănești proprii sau care pot fi valorificate, apoi cum să ne planificăm bugetul personal sau al societății, se analizează gamă de produse financiare disponibile pe piată – care pot completa eventualele diferențe de cashflow, se  stabilește o strategie  financiară și  de business, se ține cont de analiza riscului pentru perioadă imediat următoare și mai ales stategia pe termen mediu și lung, în situația solicitării unei creditări pe o perioadă mai are de un an – când este bine să faci un credit, cu ce dobânzi , care sunt  avantajele/dezavantajele  unui credit,  cum îl alegi pe  cel  care iți oferă cele mai bune condiții.

Mai trebuie să ne uităm la indicii ROBOR și EURIBOR, care stabilesc evoluția ratei dobânzii și cunoscând în principiu aceste elemente putem accesa un credit de la instituții de credit bancare sau nebancare. Orice modificare a acestor indici înseamnă creșterea sau în cel mai fericit caz scăderea dobânzii convenite.  Relațiile de credit generează creditarea, ca mod de finanțare a necesarului de resurse financiare în completarea celor proprii, sunt purtătoare de dobândă,  reprezentând un adaos la sumă solicitată, fiind un cost al împrumutului acordat care – prin natura sa fixă sau variabilă – influențează în mod dramatic uneori totalul de restituit.

Din multitudinea tipurilor de credite cunoscute, diferențiate în funcție de durată pentru care se acordă, reţinem:

  • credite pe termen scurt (sub 1 an):
  • credite pe termen mediu (1-5 ani);
  • credite pe termen lung peste 5 ani, acordate pentru investiții cu caracter imobiliar;

Tot mai des întâlnim noțiunea de creditare responsabilă, care tradusă înseamnă că atât creditorul va reuși să recupereze suma pe care o acordă cu împrumut și dobândă percepută pentru punerea la dispoziție a acesteia și care reprezintă de fapt venitul său, cât și solicitantul (debitorul) trebuie să se asigure că va putea să achite sumă împrumutată și dobânda stabilită la scadență fără a intră în insolvență.

Deși poate nu toți am conștientizat, în literatură populară există un proverb care se referă chiar la acest aspect –  Nu te întinde mai mult decât ți-e plapuma”.   

Totuși în anumite momente, fie că suntem nevoiți sau pur și simplu pentru că ne dorim anumite lucruri sau obținem cu ușurință credite de la societățile din piață care ne contactează, tindem să ne afundam în cât mai multe chetuieli și – indiferent de situația financiară – ni se pare că nu avem suficienți bani pentru nevoile de zi cu zi. 

Dar noțiuni de bun simț ne arată că, înainte de orice, trebuie să monitorizăm atent cheltuielile lunare, corelate cu veniturile certe încasate.

Dorești să faci o investiție majoră și ai totuși nevoie de resurse suplimentare, caz în care îți propui să apelezi la un împrumut? Fă acest pas în mod responsabil și în cunoștință de cauză!

Autor: Carmen Novac, Financial Manager Indaco Systems

comentarii

Despre autor  ⁄ Redacţia

Materialele semnate de redacţia LegeStart reprezintă un efort comun de vă oferi informaţii de interes general din multiple domenii, strânse de echipă sau prezentate de partenerii noştri.

Fara comentarii

Scrie un comentariu