Principalul avantaj al acestor credite este avansul de doar 5% (10% în cazul ING Bank), versus creditele ipotecare standard la care băncile solicita avans de 15%-40%. Costurile nu diferă însă foarte mult. Costul total al creditului, sau DAE (dobândă anuală efectivă) este de 3% la Prima Casă, iar la creditele ipotecare standard DAE începe cu 3.57%.Fondurile pentru Prima Casă au fost alocate celor 16 bănci înscrise în program abia în luna martie — 175 milioane lei rămase disponibile de anul trecut și 2 miliarde de lei de anul acesta. Pentru 2017 Ministerul Finanțelor a promis 2,5 miliarde de lei noi pentru garanțiile statului în programul Prima Casă. Înseamnă că diferență de 500 milioane de lei va fi realocata ulterior, în funcție de cereri, la propunerea Fondului de Garantare.
Băncile mai active pe Programul Prima Casă au sistat deja primirea de dosare, deoarece au primit foarte multe cereri în primele luni ale anului și fondurile alocate sunt pe sfârșite. Chiar Fondul de Garantare (FNCGIMM) anunța recent că se primesc în medie 600 de dosare pe zi, iar recent au spus că media este în ușoară creștere datorită atât cererilor noi, cât și dosarelor care vin cu completări de la bănci. Tot FNCGIMM anunța că în data de 6 iunie s-au înregistrat 1.000 de cereri de garantare, în condițiile în care angajații au lucrat și în minivacanță de 1 iunie.
Prima Casă este un credit care acum are costuri la minime istorice, toate creditele din piață au costuri la minime istorice, însă Programul Prima Casă oferă aceste credite ipotecare cu costurile cele mai mici, dobândă anuală efectivă (DAE) este la 3%, foarte mic' a precizat Irina Chițu. Nu va supraindatorati! Analistul FinZoom.ro trage un semnal de alarmă pentru consumatorii care au sau doresc să contracteze un credit. Indicele ROBOR, care intră în componența tuturor dobânzilor variabile la creditele în lei este la minime istorice și pe viitor cu siguranță va crește (poate nu anul acesta, fiindcă este încă multă lichiditate în piață și băncile se împrumută la dobânzi foarte mici, dar în 30 ani — cât este creditul, va crește.
Obligația băncilor
Este important de știut că băncile sunt obligate să facă clientului și o simulare de calcul luând în considerarea valoarea cea mai mare a ROBOR-ului din ultimii 10 ani, pentru a vedea dacă acesta își poate permite să achite creditul și în condițiile unei majorări substanțiale de rată.' Dacă e să ne uităm în urmă, am avut în 2015 un ROBOR de 1,50%, dublu față de ce avem acum, în 2014 a fost între 1,70% și 3,70%, în 2012 a fost și 6,25%, deci asta ar însemna, de exemplu la un credit Prima Casă de 50.000 euro (echivalent in lei), luat pe 30 de ani, care acum are o rată de 920 de lei, la 6,25% ROBOR-ul ar însemna o creștere a ratei cu 725 de lei. Acum 9 ani, în 2008, indicele Robor a variat între 8% și ~50%.
Cresterea ratei la un credit Prima Casa va avea un impact negativ mai ales asupra consumatorilor cu venituri sub medie. Ce recomanda analistul FinZoom.ro? Sa ne indatoram cat mai putin — o treime din venituri să reprezinte gradul de îndatorare.
Să rambursam anticipat creditul, cat mai des si mai ales la inceputul creditului cand soldul este cel mai mare și dobânda se aplică la un sold foarte mare și să cerem bancii rambursarea cu reducerea perioadei de creditare (nu a ratei lunare).
Ce alternative avem la Prima Casă?
Consumatorii pot alege sa contracteze un credit ipotecar, cu avans pornind de la 15%. Dar ce facem daca nu dispunem de banii necesari pentru achitarea avansului? Avem la dispozitie creditul de consum (de nevoi personale).
Este important de mentionat faptul ca in cazul in care apelati si pentru un credit de nevoi personale, o familie formata din doi adulti si un copil, trebuie sa aiba un venit de aproximativ 4.500 lei, comparativ cu 3.000 lei daca se opteaza doar pentru creditul ipotecar.
Despre programul Prima Casă în 2017 puteți afla mai multe apăsând AICI!
Ai nevoie de Norma de implementare a programului “Prima casă” pentru achiziţia sau construcţia de locuinţe? Poţi cumpăra actul la zi, în format PDF, de AICI!